НЕВЫПЛАЧЕННЫЙ БАЛАНС: ХАРАКТЕРИСТИКИ, КАК РАССЧИТЫВАЕТСЯ - ДУДАС - 2026

Невыплаченный остаток является основным плюсом , подлежащим к уплате по кредиту или в среднем кредитного портфеля (любой срок, рассрочка, денежный перевод или задолженность кредитной карточки, на который начисляются проценты) проценты, на период времени, обычно на месяц.

Неоплаченный остаток - это деньги, которые взяты в долг, но не выплачены полностью в установленный срок. Кредитор использует этот баланс для расчета суммы процентов, причитающихся вам за этот период в вашем отчете. Кредитные бюро основывают кредитоспособность заемщика на любом имеющемся у него неоплаченном балансе.

Чем ближе долг заемщика к его лимиту заимствования, тем больше он будет считаться финансовым обязательством. Как и в случае плохих остатков, кредитные бюро также следят за тем, как кредиторы поддерживаются.

Полная оплата невыплаченного остатка по каждой выписке поддерживает кредит заемщика на самом высоком уровне. Это также дает высокий кредитный рейтинг заемщику.

характеристики

Кредитные провайдеры ежемесячно сообщают кредитным агентствам непогашенные остатки. Кредитные эмитенты обычно сообщают об общем непогашенном остатке по каждому заемщику на момент представления отчета.

Остатки представлены по всем видам долгов, как возобновляемой, так и невозобновляемой. В случае неоплаченного остатка эмитенты кредита также сообщают о просроченных платежах, просроченных более чем на 60 дней.

Факторы кредитного рейтинга

Своевременность платежей и невыплаченные остатки - это два фактора, которые влияют на кредитный рейтинг заемщика. Эксперты говорят, что заемщикам следует стремиться к тому, чтобы их общая невыплаченная задолженность не превышала 40%.

Заемщики с общим безнадежным долгом более 40% могут легко улучшить свой кредитный рейтинг, выплачивая более крупные ежемесячные платежи, которые уменьшают их общий плохой баланс.

По мере уменьшения общей суммы невыплаченного остатка кредитный рейтинг заемщика увеличивается. Однако пунктуальность улучшить не так-то просто. Просрочка платежей - фактор, который может длиться от трех до пяти лет в кредитном отчете.

Средний невыплаченный остаток по кредитным картам и ссудам является важным фактором кредитного рейтинга потребителя.

Ежемесячно в кредитные бюро сообщается о среднем невыплаченных остатках на активных счетах вместе с любыми другими суммами, которые уже просрочены.

Невыплаченные остатки невозобновляемых кредитов будут уменьшаться ежемесячно вместе с запланированными платежами. Остатки возобновляемых долгов будут варьироваться в зависимости от того, как держатель использует свою кредитную карту.

Как рассчитывается?

Основная формула для расчета невыплаченного баланса - это взять исходный баланс и вычесть произведенные платежи. Однако процентные сборы усложняют уравнение для ипотечных и других кредитов.

Поскольку часть выплат по ссуде применяется к выплате процентов, необходимо создать таблицу амортизации для расчета невыплаченного остатка по ссуде.

Таблица амортизации позволяет рассчитать, какая часть платежа относится к основной сумме, а какая - к выплате процентов. Чтобы создать таблицу амортизации и рассчитать невыплаченный остаток, выполните следующие действия:

Создать таблицу амортизации

Детали ссуды указаны первыми; например:

- Сумма кредита = 600 000 долларов США

- Сумма к оплате ежемесячно = 5000 $

- Ежемесячная процентная ставка = 0,4%

Месячная процентная ставка рассчитывается путем деления годовой процентной ставки на количество платежей, производимых каждый год. Например, если процентная ставка по ссуде составляет 5% годовых, а выплаты производятся ежемесячно, ежемесячная процентная ставка составляет 5%, разделенные на 12: 0,4%.

Для таблицы амортизации создано пять столбцов: номер платежа, сумма платежа, выплата процентов, основной платеж и непогашенный остаток.

Под «номером платежа» в первой строке написано число 0. Под «невыплаченным остатком» в первой строке записана первоначальная сумма ссуды. В этом примере это будет 600 000 долларов.

Запишите первый платеж

В столбце «номер платежа» записана цифра 1 в строке под платежом 0. Сумма к оплате ежемесячно записывается в той же строке в столбце «сумма платежа». В этом примере это будет 5000 долларов.

В той же строке в столбце «Выплата процентов» ежемесячная процентная ставка умножается на невыплаченный остаток перед этим платежом, чтобы определить часть выплаты процентов. В этом примере это будет 0,4%, умноженное на 600 000 долларов: 2400 долларов.

Общая сумма, выплачиваемая ежемесячно, вычитается из выплаты процентов, чтобы найти основной платеж для этой строки. В этом примере это будет 5000 долларов минус 2400 долларов: 2600 долларов.

В столбце «Неоплаченный остаток» в той же строке этот основной платеж вычитается из предыдущего баланса для расчета нового невыплаченного остатка. В этом примере это будет 600 000 долларов минус 2600 долларов: 597 400 долларов.

Невыплаченный остаток по кредиту

Процесс, выполняемый для первого платежа, повторяется для каждого последующего платежа. Сумма, указанная в столбце «невыплаченный остаток» в строке для самого последнего платежа, представляет собой текущий невыплаченный остаток по ссуде, как показано на изображении.

Проценты по невыплаченным остаткам

Компании, выпускающие кредитные карты, показывают процентную ставку в виде ежемесячного процента. Выплачиваемые проценты зависят от этой ставки, невыплаченного остатка и количества дней, в течение которых невыплаченный остаток не выплачивается.

Проценты начисляются на непогашенный остаток только в том случае, если в указанную дату выплачивается минимальная или частичная сумма, а не полная сумма. Это называется возобновляемой кредитной линией.

Существует беспроцентный период, в течение которого сумма, использованная на кредитной карте, не приносит процентов. Это продолжительность между первым днем ​​платежного цикла и датой платежа.

Дополнительная плата за просрочку платежа применяется, если причитающаяся сумма не будет оплачена к указанной дате. Этот налог на услуги применяется к процентам и другим сборам и включается в общую сумму задолженности.

Метод среднего дневного невыплаченного остатка

Многие компании, выпускающие кредитные карты, используют метод среднего дневного невыплаченного остатка для расчета ежемесячных процентов, применяемых к кредитной карте.

Метод среднего дневного баланса позволяет компании-эмитенту кредитных карт взимать немного более высокие проценты; учитывайте остатки средств держателя карты в течение месяца, а не только на дату закрытия.

При расчете среднего дневного невыплаченного остатка компания-эмитент кредитной карты складывает невыплаченные остатки за каждый день в рамках ежемесячного платежного цикла и делит его на общее количество дней.

Ежедневная процентная ставка также рассчитывается и взимается по количеству дней в платежном цикле, чтобы получить общую ежемесячную процентную ставку.

Ссылки

1. Эмма Уоткинс (2018). Непогашенный баланс vs. Кредит в бухгалтерском учете. Малый бизнес - хрон. Взято с: smallbusiness.chron.com.
2. Инвестопедия (2018). Средний непогашенный остаток. Взято с сайта investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Что нужно знать о процентах, взимаемых с кредитных карт. Взято с: financialtimes.indiatimes.com.
4. Мэдисон Гарсия (2010). Как рассчитать непогашенный баланс. Взято с: sapling.com.
5. Инвестопедия (2018). Амортизированный заем. Взято с сайта investopedia.com.