Ипотечный договор представляет собой договор , в котором кредит предоставляется на сторону , которая ставит недвижимое имущество в качестве залога. Таким образом, даже если должник не выплатит свой кредит, кредитор может потребовать продажи имущества и, таким образом, взыскать причитающуюся сумму.
Другими словами, договор об ипотеке - это кредитный инструмент, который предоставляет реальное обеспечительное право лицу, предоставляющему ссуду на имущество, которое было установлено в качестве обеспечения. Хотя ипотека обычно оформляется на недвижимость или землю, иногда в залог входят произведения искусства или транспортные средства.
Заложенное имущество остается собственностью должника, несмотря на то, что оно заложено и является гарантией выплаты долга. Вы можете заложить собственный дом, не покидая его. Если должник не выполняет периодические выплаты своего долга, кредитор имеет право требовать продажи имущества, установленного в качестве поручителя.
Продажа осуществляется на открытом аукционе, а не на обычной прямой продаже. Недостаток ипотеки состоит в том, что во время экономического спада недвижимость, которая гарантирует долг, может быть значительно обесценена, что отрицательно скажется на способности кредитора вернуть заемные деньги.
характеристики
Ипотечный договор имеет свои особенности, которые отличают его от других типов договоров. Вот эти характеристики:
- В больших количествах и на длительный срок.
- В зависимости от того, обычное ли это место жительства или второе место жительства, доступны разные условия. Обычно для обычного проживания условия лучше.
-Проценты выплачиваются за заемные деньги, как правило, это процент от остатка кредита, который еще предстоит выплатить. Финансовые организации в ипотечных договорах обычно устанавливают фиксированные, переменные или смешанные интересы.
-Периодические выплаты состоят из нескольких элементов: с одной стороны, процент от заемного капитала; а с другой стороны, пропорциональная часть применимых процентов. Его окончательная сумма зависит от суммы задолженности, срока ее возврата и установленных процентов.
-Как правило, банки или финансовые учреждения предлагают ипотеку на сумму не более 80% от оценочной стоимости недвижимости. Оставшаяся сумма изначально оплачивается как вход.
-Возможность полной или частичной досрочной отмены кредита согласовывается. Иногда вам нужно заплатить сбор за досрочное аннулирование.
-Если он отменен до завершения, установленного в ипотечном договоре, оставшиеся взносы могут быть уменьшены, так что периодическая сумма уменьшается, оставшийся срок для завершения ссуды сокращается или договор может быть изменен или продлен ипотеки по сторонам.
происхождения
Его происхождение - классическое греческое, где hypo означает «внизу», а тек - «ящик». Он имел в виду то, что было скрыто и невидимо: собственность по-прежнему принадлежит владельцу, долг скрыт.
Тем не менее, действующие правила ипотечного договора уходят корнями в римское право, в котором существовало две системы обеспечения взыскания долга:
-Фидуция, которая относится к тому факту, что должник передал собственность актива другой стороне в качестве залога. Это была небезопасная система для должника.
-Одежда, которая похожа на текущий рисунок.
части
Договор об ипотеке состоит из двух сторон. С одной стороны, есть кредитор, ссужающий деньги, а с другой - залогодержатель, который предлагает гарантию выплаты долга через принадлежащий ему актив.
Обе стороны должны иметь определенные возможности для выполнения ипотечного договора. Что касается кредитора, то требуется, чтобы он имел дееспособность, которая предусмотрена для физических и юридических лиц. Ипотечные кредиторы обычно являются финансовыми или аналогичными организациями.
Залогодержатель, который передает свою собственность в качестве залога, также должен иметь возможность действовать и демонстрировать фактическое право собственности на имущество. Не всегда залогодержатель является должником, но иногда это может быть третье лицо, которое выступает в качестве реального поручителя.
Требования сторон
Статья 1857 Гражданского кодекса Испании определяет требования к ипотечному договору. Указанная статья включает следующее: «Основными требованиями договоров залога и ипотеки являются:
1- Он создан для обеспечения выполнения основного обязательства.
2- Что заложенная или заложенная вещь принадлежит имуществу залогодержателя или залогодержателя.
3- Лица, составляющие залог или ипотеку, могут свободно распоряжаться своими активами или, в случае их отсутствия, иметь на это законные полномочия. Третьи стороны, не связанные с основным обязательством, могут обеспечить это, заложив или заложив свои собственные активы ».
Согласно этой статье, собственность является основным элементом, от которого зависит весь договор ипотеки.
Примеры
Первый пример
Г-н Перес, как должник, заключает договор об ипотеке с Banco Vista, который является его залогодержателем. В этом договоре указано, что банк ссудит вам 150 000 евро - это основная сумма ипотечного договора - под 3% годовых.
По этому ипотечному договору г-н Перес обязан выплатить этот кредит в течение 15 лет (ежемесячными платежами), представив в качестве ипотечной гарантии картину стоимостью 300 000 евро.
Второй пример
Мария и Хуан хотят купить новый дом (100 000 евро) и обратиться в банк с просьбой о ипотеке на 80% от стоимости квартиры (80 000), поскольку они сэкономили 20 000 евро, которые вносят в качестве дохода.
Они создают ипотеку с процентной ставкой 4%, которую они будут выплачивать ежемесячно в рассрочку в течение 25 лет. 10 лет спустя Мария и Хуан наследуют немного денег и решают аннулировать оставшуюся ипотеку, заплатив 1% от оставшейся суммы в качестве комиссии за отмену. Эта сумма была отражена в ипотечном договоре.
Ссылки
- Economipedia. Ипотека. Economipedia.com
- Васкес и Апрайс и партнеры. Ипотечный кредит. Tuabogadodefensor.com
- Правильно. (2008) Ипотечный договор. Laguia2000.com
- Примеры договоров. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Ипотечный договор.